买什么养老保险最好最安全（如何选对养老商业保险？）

当我们思考养老问题时，资金规划是不可或缺的一环。那么，如何预备养老资金呢？

说到养老的商业保险，养老年金险和增额寿险是两大热门选择。它们都具有相同的安全属性，但各有千秋。

以养老为目的的资金，应该具备以下几大特点：
1.安全可靠，确定可得
2.专款专用，不可轻易挪动
3.与生命等长，抵御长寿风险
4.具有一定收益性，抵御通货膨胀

比较适合养老的商业保险，有养老年金和增额终身寿险，他们都具体相同的安全属性，下面给大家介绍下两者的区别。

1.回本时间

增额寿回本快，早期收益更高，而养老年金险回本慢，可领取终身，所以的长期来说收益更高。

2.灵活性

增额寿的灵活性明显优于年金险。在交完保费后，增额寿就可以通过减保取现的方式灵活领Q，早期的产品还不受额度和次数的X制，现在的产品通常每年减保不得超过所交保费的20%。

而年金险是需要在合同约定的年龄才可以领Q，女性Z早55周岁，男性Z早60周岁，往往按月或者按年，且金额固定，金额在合同中早以约定好。

当然，增额寿因为领Q过于灵活，就可能中途抵挡不到诱惑被挪用，或者被提前透支。

3.可领取的时间

我们分别投入同样的一笔钱到增额寿和养老年金，从55岁起每年领Q相同的金额，哪个可以领Q的更久呢？养老年金险通常是领Q终身，活多久领多久，与生命等长的现J流。而增额寿险，可能领到70多岁、80多岁，现J价值就没有了，无法再通过减保领Q了。

4.领取方式

养老年金的领Q，是自动打到绑定的Y行账户，到时间就到账，和社保的养老金一样方便。
而增额寿险需要主动申请减保，虽然cao作也很简单，当我们肢体灵活、头脑清晰的时候都不是问题，但如果高龄时头昏眼花、痴呆、偏瘫卧床不起等情况时就多有不便。

5.身故赔偿

养老年金的身故赔付主要取决于是否开始领取：
开始领前，Max(现J价值，已交保费)，也就是这二者取大。

开始领后，如果有保证领取的，领取期内身故，给付未领的养老年金领Q期满后身故，一般没有身故金赔付。

不保证领取的，已交保费或现价的较大者，减去已领年金。

增额寿是以被保人身故为赔付条件，所以无论在什么时期身故，都能拿到一笔身故金。而且增额寿的身故金赔付范围更广，除了赔身故，全残也能赔。

增额寿对于身故金的赔付分3种情况：
18 周岁前：Max(现J价值，已交保费）；
18 周岁后，缴费期内的：Max（现J价值，已交保费*给付比例系数）；
18 周岁后，缴费期已满：Max（现J价值，已交保费*给付系数，当年有效保额）

给付系数如下：
18-40周岁:160%；
41-60周岁:140%；
61周岁（含）以上：120%

当然，每个人的养老规划都有所不同，选择适合自己的商业保险是关键。但无论选择哪种方式，我们都要确保资金的安全性和增值性，为未来的养老生活打下坚实基础。

就所述两类产品，真正从养老的需求视角去看，其实养老年金险才是做养老规划的Z佳选择。