什么是资金托管账户（第三方支付≠第三方资金托管）

现今不少投资人对于网贷平台的第三方资金托管并不了解，甚至经常会将第三方支付与其混淆，从而导致许多被误导的投资者在吃亏之后，对P2P网贷望而却步。那么第三方支付与第三方资金托管究竟有何不同?

首先消费者需要了解的是P2P平台出现跑路和诈骗事件的根本原因是中间资金账户缺乏监管，平台拥有中间账户资金的调配权。近段时间，央行也明确表示了P2P网贷平台应当建立第三方资金托管机制。

资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。我们直观地将两种模式进行对比，读者就可以很清晰地看出两者的区别：

第三方支付模式

付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给P2P网贷平台。直接支取模式资金流有两步：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户;第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。这种模式下，一旦平台自身经营有问题，平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，资金池形成方式有两种：一种是线下汇款，另一种是在线支付。

第三方资金托管模式

能实现P2P平台账户和用户账户的分离，为用户资金增加了风险隔离手段。辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。像“涛财网”就是全程实现第三方资金托管制度，“涛财网”通过第三方支付提供的支付平台进行结算，投资人资金通过第三方支付平台直接进入借款人账户，涛财网不接触投资人与借款人的资金，对投资人交易资金完全按照“专户专款专用”的标准模式进行托管，从而远离非法集资，避免平台自建“资金池”情况的产生，确保了投资人的资金安全。

我们做一个简单的比喻：直接第三方支付模式是你把钱给P2P平台，平台经营状况不佳，就有可能拿着你的钱“跑路”;而第三方资金托管模式，钱不在平台，平台碰不到你的钱，也就没有了“跑路”的可能。

具体操作是：投资者在一家P2P平台上看到合适的借款项目，希望把自己的一部分闲置资金出借给借款人，则首先要在“涛财网”网站上注册一个账号，并实名认证;然后再通过“涛财网”网站提供的界面，在提供资金托管的第三方支付机构(汇付天下)开通一个资金托管账户;接下来要通过银行账户向资金托管账户充值，资金进入资金托管账户之后，再通过“涛财网”网站的投资界面发出“投标”指令，这时汇付天下会收到客户的资金划转指令，根据客户的投标金额把相应的资金从托管账户转入借款人的托管账户，客户完成投资，借款人发起取现申请，资金从其在托管账户内转入其指定的银行账户。具体流程可参见下图：